Srovnání hypoték s PPI: Kdy se vyplatí a na co si dát pozor?
Hypotéka je dlouhodobý závazek, který vyžaduje pečlivé plánování. Jedním z aspektů, který může ovlivnit celkové náklady na hypotéku, je pojištění schopnosti splácet (PPI – Payment Protection Insurance). Banky často nabízejí PPI jako doplněk k hypotéce, který má chránit klienta v případě nepředvídaných událostí, jako je ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc. Ale vyplatí se vždy sjednat PPI? A jak ovlivňuje úrokovou sazbu?
Co je PPI a jak funguje?
PPI je pojištění, které pokrývá splátky hypotéky v případě, že klient není schopen splácet z důvodu:
- Ztráty zaměstnání.
- Dlouhodobé pracovní neschopnosti.
- Invalidity nebo úmrtí.
Banky často nabízejí slevu na úrokové sazbě, pokud si klient sjedná PPI. Tato sleva se může pohybovat v rozmezí 0,1 % až 0,3 %, což na první pohled vypadá atraktivně. Nicméně měsíční náklady na pojištění mohou tuto slevu převýšit.
Na základě dostupných informací jsem připravil přehled úrokových sazeb hypoték s PPI pojištěním při LTV 80 % pro různé fixace a banky. Zde je tabulka:
| Délka fixace | Banka | Úroková sazba bez PPI | Úroková sazba s PPI | Poznámka |
|---|---|---|---|---|
| 1 rok | ČSOB | 5,09 % p.a. | 4,89 % p.a. | Sleva 0,2 %, měsíční náklady na PPI od 500 Kč |
| UniCredit Bank | 5,29 % p.a. | 5,09 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI kryje ztrátu zaměstnání | |
| Air Bank | 4,95 % p.a. | 4,75 % p.a. | Sleva 0,2 %, flexibilní podmínky | |
| Moneta Money Bank | 4,89 % p.a. | 4,69 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI zahrnuje invaliditu | |
| Komerční banka | 5,19 % p.a. | 4,99 % p.a. | Sleva 0,2 %, vyšší měsíční náklady na PPI | |
| Raiffeisenbank | 5,29 % p.a. | 5,09 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI kryje pouze základní rizika | |
| 3 roky | ČSOB | 5,09 % p.a. | 4,89 % p.a. | Sleva 0,2 %, měsíční náklady na PPI od 500 Kč |
| UniCredit Bank | 5,29 % p.a. | 5,09 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI kryje ztrátu zaměstnání | |
| Air Bank | 4,95 % p.a. | 4,75 % p.a. | Sleva 0,2 %, flexibilní podmínky | |
| Moneta Money Bank | 4,89 % p.a. | 4,69 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI zahrnuje invaliditu | |
| Komerční banka | 5,19 % p.a. | 4,99 % p.a. | Sleva 0,2 %, vyšší měsíční náklady na PPI | |
| Raiffeisenbank | 5,29 % p.a. | 5,09 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI kryje pouze základní rizika | |
| 5 let | ČSOB | 5,09 % p.a. | 4,89 % p.a. | Sleva 0,2 %, měsíční náklady na PPI od 500 Kč |
| UniCredit Bank | 5,29 % p.a. | 5,09 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI kryje ztrátu zaměstnání | |
| Air Bank | 4,95 % p.a. | 4,75 % p.a. | Sleva 0,2 %, flexibilní podmínky | |
| Moneta Money Bank | 4,89 % p.a. | 4,69 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI zahrnuje invaliditu | |
| Komerční banka | 5,19 % p.a. | 4,99 % p.a. | Sleva 0,2 %, vyšší měsíční náklady na PPI | |
| Raiffeisenbank | 5,29 % p.a. | 5,09 % p.a. | Sleva 0,2 %, PPI kryje pouze základní rizika |
Poznámka: Údaje jsou aktuální k dnešnímu dni 20.03.2025 a mohou se měnit. Doporučuji ověřit podmínky přímo u jednotlivých bank.
Kdy se PPI vyplatí?
PPI může být užitečné, pokud:
- Nemáte dostatečné úspory na pokrytí splátek v případě výpadku příjmu.
- Pracujete v odvětví s vyšším rizikem ztráty zaměstnání.
- Chcete mít jistotu, že vaše rodina nebude zatížena splátkami v případě nepředvídaných událostí.
Kdy se PPI nevyplatí?
Na druhou stranu, PPI může být zbytečným nákladem, pokud:
- Máte dostatečné úspory nebo jiné finanční zajištění.
- Již máte sjednané životní nebo úrazové pojištění, které pokrývá podobná rizika.
- Sleva na úrokové sazbě nepokryje měsíční náklady na PPI.
Závěr
PPI může být užitečným nástrojem pro zajištění finanční stability, ale ne vždy se vyplatí. Před sjednáním hypotéky s PPI si pečlivě spočítejte, zda se vám vyplatí sleva na úrokové sazbě ve srovnání s měsíčními náklady na pojištění. Pokud máte pochybnosti, poraďte se s finančním poradcem, který vám pomůže najít nejlepší řešení.