Překlenovací úvěry lákají i na sazbu 1,99%, co se však za ní skrývá?
Aktuální dění ve světě hypoték vyhání úrokové sazby čím dál výš a toho využívají některé banky. Klienta lákají na nízkou sazbu překlenovacího úvěru, není však všechno zlato, co se třpytí. Sazby u běžné hypotéky se dnes dostávají téměř ke třem procentům, jak je tedy možné, že s překlenovacím úvěrem dostane klient i 1,99%?
Nejdříve je důležité pochopit, co je vlastně překlenovací úvěr a jak se liší od běžné hypotéky s anuitním splácením. Tím nejpodstatnějším rozdílem je především to, že u běžné hypotéky klient platí úroky z aktuálního zůstatku jistiny, ta časem klesá a s ní tedy klesá i částka, kterou klient platí na úrocích. Oproti tomu po dobu překlenovacího úvěru klient platí neustále úrok z původní výše jistiny, částka, kterou tedy platí na úrocích mu neklesá. Ve výsledku s překlenovacím úvěrem zaplatí klient na úrocích znatelně větší částku, i když je jeho úroková sazba nižší.
Další úskalí pro klienta spočívá ve vychytralosti bank, které mu nabízejí snížení úrokové sazby, pokud si u nich uzavře i pojištění. Zní to sice dobře, ale kromě vysoké ceny, takového pojištění, to může mít hned několik dalších háčků:
- Pojistníkem je zde banka a je tedy částečně na ní, zda si o plnění zažádá, a k tomu si plnění vždy pošle na splátku úvěru. O plnění u běžného pojištění si klient může zažádat sám a co udělá s plněním je čistě na něm.
- Pokud klient časem zjistí, že si chce pojištění zrušit a vytvořit si výhodnější, setká se s navýšením úrokové sazby. Je tedy nutné se přesvědčit, zda není dán vztah pojištění a úrokové sazby přímo v úvěrové smlouvě. Mnohdy totiž ke smlouvě dle jejího ustanovení není možné za vinkulovat jiné pojištění, jako náhradu za původní.
- Některé pojistné produkty nabízené bankami se dají předplatit už na začátku, ale mají kratší dobu platnosti, než je doba splácení. Klient si tedy může myslet, že si výhodně předplatil pojištění na celou dobu splácení, ale není to pravda.
- Další pojištění zase mohou být placena na úseky delšího období, proto i když klient svůj úvěr refinancuje u jiné banky, musí i tak doplatit dané období stávajícího pojištění.
Úskalí je na trhu mnoho a jejich identifikace nebývá pro lajka jednoduchá, někdy téměř nemožná. Je proto vždy dobré poradit se s nezávislým odborníkem, který je dokáže odhalit a klientovi poradit.
Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám pomůžeme.
autor:Vladimír Procházka