Představte si, že zařizujete byt. Začínáte s holými zdmi a prázdným bytem. Na konci je zde úplně nově zařízené bydlení i s účtenkou, kolik vše stálo. Světe div se, životní zkoušky jsou různé a i Vám se může stát, že se dostanete do situace, že právě ten byt budete muset zařizovat znovu. Zaplatila by vám pojistka nové zařízení?
Paradoxně v České republice mají pojištěnou domácnost asi dvě třetiny. Pokud se na to podíváme trochu jiným pohledem, tak můžeme říci, že ke dvěma třetinám existuje nějaká smlouva. To však neznamená, že jsou tyto domácnosti dobře pojištěné a že smlouva plní svůj účel. Čemu věnovat pozornost?
Mnoho lidí se řídí heslem: Máme pojištěno, máme to z krku…
Jedna z potíží je, že lidé uzavřou pojistku, kterou schovají hluboko do šuplete a už ji nikdy nevytáhnou. Pravdou je, že pojistné smlouvy by se měly čas od času zrevidovat. Důvodem je, že v domácnostech časem přibývají cenné věcí. Jednoduše, představte si, jak začínali bydlet Vaši rodiče a jak to vypadalo za 15 až 20 let. Kdybychom to posunuli ještě blíže k dnešnímu vybavení, tak se jednalo o úplně jiné stroje, v úplně jiné cenové hladině.
Řešení je prosté: každé 2 roky si udělejte čas na to, aby jste si prošli smlouvy k pojistkám a to nejen na domácnost.
Trošku ušetříme, řekneme, že to stojí míň
Velkým problémem je podpojištění. Většinou k němu dochází ze spořivosti klientů, protože se jim mnohdy prostě nechce moc platit. Ale zapomínají to, že kvůli spořivosti můžou ve výsledku zaplatit mnohem víc, protože pojišťovna Vás ve výsledku při pojistném plnění může krátit. Jednoduše řečeno v případě pojistné události a podpojištěné domácnosti pojišťovna může říct: kliente ty jsi krátil o polovinu pojistné, tak mi ti taky vyplatíme jen polovinu z pojistného plnění. Prakticky to znamená, že při škodě v hodnotě například 20.000,- Kč si řeknete, že je vše v pohodě protože máte pojištěnou domácnost na 100.000,- Kč, ale skutečná hodnota domácnosti je přitom 200.000,- Kč. Jste tedy podpojištění a dostanete taky jen polovičku ceny, takže pouze 10.000,- Kč.
Nejlepší je si při určování pojistné vzít si papír a tužku, projít celý byt a sepsat, co v něm máme. Potom ke všem věcem dopsat cenu, za kterou by člověk aktuálně pořídil. Nepodceňujte maličkosti, ty mohou v celkovém součtu stát více peněz než lednička a televize dohromady.
Co je cena časová a co cena nová
Dejte si pozor na pojmy časová a nová cena nebo také ještě cena obvyklá. Všechny tři se mohou objevit v pojistných podmínkách. Jde o ceny, ve kterých pojišťovna poskytuje plnění:
- Nová cena je cena, za kterou v daný moment můžete srovnatelnou věc znovu pořídit. Může to být vyšší i nižší než částka, za kterou jste věc původně pořídili.
- Časová cena je cena, kterou měla zničená věc bezprostředně před pojistnou událostí. K časové ceně se dojde jednoduše tak, že se od nové ceny odečte opotřebení.
- Obvyklá cena je cena, za kterou byste věc aktuálně prodali.
Časové ceny občas pojišťovny vyplácejí za elektrospotřebiče nebo telefony. Obvyklou cenu můžete dostat třeba za věci zvláštní hodnoty nebo cennosti. Jindy je pojistné plnění obvykle v nových cenách s výjimkou věcí, které máte z tzv. „druhé ruky“. Záleží na pojišťovně – a tedy i na tom, jak dobře čtete pojistné podmínky a jak dobře se ptáte. Ideální je, když vás pojišťovna nechá vybrat si, jestli chcete věci pojišťovat v ceně časové, nebo nové.
Nižší cena za spoluúčast
Pojišťovny si někdy říkají o spoluúčast. Tím vlastně říkají: ano, až se něco přihodí, pomůžeme vám to zaplatit, ale něco málo zaplatíte sami. Za spoluúčast (nebo za vyšší spoluúčast) pak bývají slevy. Je potřeba si pořádně rozmyslet, z čeho máte větší obavy a co vše chcete pojišťovat: jestli hlavně ty velké škody, a na malé máte utvořenou rezervu, nebo chcete mít pojištěné i škody malé? V případě, že máte velkou spoluúčast, tak se může stát, že malou škodu si prostě zaplatíte sami. Pokud chcete, aby pojistka pokryla i menší škody, tak si volte nulovou spoluúčast nebo v minimální – 500,- Kč nebo 1000,- Kč.
Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám pomůžeme.
autor:Helena Marková