Dnešní ceny bytů na nemovitostním trhu se šplhají do závratných výšek a tak si dnes probereme možnou alternativu, která pro mnoho mladých párů může být zajímavá. Co je to vlastně družstevní bydlení? V případě koupi družstevního bytu se stáváte podílníkem v družstvu. Nejedná se o nějaký  fotbalový tým, ale o sdružení vlastníků jednotlivých bytů v dané nemovitosti. Podle výměry vlastníte poměrnou část celku. Bezesporu hlavní výhodou je cena. U družstevních bytů je cena zpravidla o 20-30% nižší než u bytů v osobním vlastnictví. Hlavní nevýhodou je pořízení úvěrového produktu. Nechci říkat hypotéky, protože existuje několik způsobů, které se níže popíšeme, jak se dá získat úvěr právě na takovýto byt. Co však musí být splněno vždy, ať popíši jakoukoli možnost jsou dostatečné příjmy, čisté registry a ideálně nemovitost v osobním vlastnictví nebo jinou vhodnou zástavu, ale nemusí to být nutností.

Pokud víte, že se byt bude převádět do osobního vlastnictví, jedná se o způsob tzn. PŘEDHYPOTEČNÍHO ÚVĚRU. V česku je několik institucí, které tuto možnost nabízejí. U předhypotečního úvěru je jedna zásadní podmínka, se kterou se potkáte vždy. Může se lišit pouze její délka. Podmínka je převod do osobního vlastnictví do této určení doby. Standardně je to do 12 měsíců od čerpání hypotéky. Hlavní nevýhodou tohoto typu úvěru jsou vyšší úrokové sazby oproti klasickému úvěru. V dnešní době ještě stále nízkých úrokových sazeb to však nemusí být představovat zásadní problém.

Druhý způsob je nejlevnější, nejrychlejší, ale z mého pohledu nejméně přijatelný pro dnešní společnost. Jedná se o HYPOTÉKU SE ZÁSTAVOU JINOU NEMOVITOSTÍ. Jestli máte chatu, dům po rodičích nebo nějaký pozemek, můžete poskytnout zástavu na tento objekt a dostanete hypotéku s dobrým úrokem za výhodných podmínek, ale za cenu pro mě velkého rizika. Pokud nevlastníte žádnou nemovitost a zastavovali byste dům rodiny nebo příbuzných, můžete mít u nedělních obědů poměrně rušno. Ze svém praxe mohu říci, že tato možnost i když je nejvýhodnější tak v 99% případů končí krachem, právě z důvodu rodinných vztahů.

Další možností je PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ. I když nejsem zastáncem tohoto produktu, protože klient dost často přeplatí i dvojnásobek toho co si půjčil, může být tento produkt alternativou, pokud budete dostatečně spořit. Překlenovací úvěry, o kterých se teď bavíme, jsou nezajištěné úvěry, tedy úroková sazba je zde opět vyšší než u klasických hypotečních úvěrů.

Další alternativou je SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR S ODMĚNOU. Za mě je tato možnost velmi zajímavá z jednoho prostého důvodu. Můžete se při dobré bonitě dostat na úrokovou sazbu, která bude pod hypotečním úvěrem a nemusíte vlastnit žádnou zástavu. Banky dnes poskytují nezajištěně až 1mil. Kč a pokud si vezmete 1mil. Nezajištěný nemusíte mít vlastní prostředky. Aby tento produkt nebyl jen růžový, splatnost zde bývá okolo 10 let a splátka okolo 11 000 měsíčně. Proč je tak vysoká? Je to nastavením produktu. Úvěr spojený s odměnou funguje následovně. Banka vám půjčí 1mil. Kč za úrok okolo 6-7%. Pokud dodržíte jednoduché podmínky typu – splácet řádně a v čas, nevkládat žádné mimořádné splátky apod. Dostanete na konci splacení úvěru odměnu, díky které si snížíte celkovou sazbu úvěru.

Možností je daleko více a pořídit si byt v družstevním podílu již není takový problém jako dříve. Jelikož u většiny produktů výše zmíněných jsou úrokové sazby vyšší než u klasických hypoték, musí si každý spočítat, jestli mu snížená cena družstevního bytu bude k užitku či nikoliv. Za mě cílový segment těchto produktů jsou mladí lidé, kteří nechtějí platit vysoký nájem a nemají prostředky na koupi byt v osobním vlastnictví. Doporučená propozice bytu kvůli ceně a výhodnosti je do 2+1. Větší byty jsou dražší a na úvěrových produktech můžete tedy ne málo prodělat.

Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám pomůžeme.

autor:David Slouka