Dnes se v rámci našeho bloku finanční gramotnosti budeme zabývat pojištěními, které nám v případě náhlých životních situací mohou pomoci se splácením hypotéky popřípadě s jejím doplacením. Na trhu existují dvě varianty, tzv. PPI (pojištění schopnosti splácet) a soukromé životní pojištění. Každé z nich má určité výhody a než jej uzavřete měli byste znát podrobněji jejich parametry.
Pojištění schopnosti splácet
Při žádosti o hypoteční úvěr se ve 100% případů setkáte se slevou za pojištění schopnosti splácet. Tato sleva je u každé instituce rozdílná a pohybuje se od 0,1 do 0,5% z úrokové sazby. Způsoby placení pojistného bývají buď měsíční nebo jednorázové. I způsob platby pojistného má vliv na výši slevy. Výše se stanovuje podle výše úvěru nebo měsíční splátky a pojistit se můžete nejčastěji na dvě hlavní rizika – úmrtí a invalidita 3. stupně. Často bývá ještě nadstandardní balíček, kde se potkáte s pojištěním pracovní neschopnosti a případnou ztrátou zaměstnání. Na první pohled se může zdát, že sleva z úrokové sazby na úkor pojištění je výhodná, ale ne vždy je tomu tak a je třeba vše důkladně propočítat. Pojďme se teď podívat na jednotlivá rizika:
Riziko úmrtí
Jedno z nejjasnější a nejjednodušších rizik. Nebývají zde zpravidla nějaké extra výluky a toto riziko má v pojištění smysl.
Riziko invalidity 3. stupně
Hned na začátek je třeba zmínit, že v ČR jsou tři stupně invalidity. V případě PPI je poskytována výplata pouze 3. stupně, který tvoří asi 45% všech invalidů. Musíte tedy doufat, že vám bude přiznán 3. stupeň.
Riziko pracovní neschopnosti
U rizika pracovní neschopnosti bývají zpravidla čekací doby na výplatu. Tato výplata se liší banka od banky a může trvat od 28 do 90 dní. V praxi to znamená, že i když jste v pracovní neschopnosti 80 dní a tudíž už jste biti na platu, nemusíte dostat ani korunu.
Riziko ztráty zaměstnání
I když riziko vypadá velmi zajímavě, nenechte se zmást. Stejně jako u každého rizika i zde je třeba dát si pozor na výluky. Na plnění nejčastěji nemáte nárok: uplyne-li vám smlouva na dobu určitou, dáte výpověď z vlastní iniciativy nebo dostanete výpověď vlastní vinou (porušení pracovní činnosti apod.). Mohou být samozřejmě i další, ale opět je třeba seznámit se s těmi výlukami před sjednáním.
Skupinové pojištění
PPI jako takové se liší od soukromého pojištění ještě v jedné základní věci. Po sjednání pojištění býváte zařazeni do skupinové smlouvy, kde pojistníkem nejste vy, ale banka a vy jste pouze pojištěný. O pojistnou výplatu si pak žádá pojistník tedy banka a může nastat situace, kdy při invaliditě 3. stupně nemusíte dostat ani korunu.
Sleva v číslech
Teď si ukáže modelový příklad na dnešních standardních poměrech. Dnes se průměrná hypotéka pohybuje okolo 2,7mil. Kč. Délku zvolíme na 360 měsíců. Fixaci budeme uvažovat po celou dobu splatnosti, abychom mohli parametry porovnávat.
Hypotéka bez pojištění: úroku 3,09% celkově klient zaplatí 4 145 322 Kč.
Hypotéka s jednorázovým pojištěním (cena 5% z výše úvěru): úrok 2,89% celkově klient zaplatí 4 040 552 Kč + 135 000 = 4 175 552 Kč.
Hypotéka s měsíčním pojistným (cena 7-9% ze splátky): úrok 2,89% celkově klient zaplatí 4 040 552 Kč + 282 600 Kč = 4 323 152 Kč.
Do výpočtů byli zahnuty údaje, se kterými si nejčastěji potkáte na hypotečním trhu.
Z výpočtů je zřejmé, že ne vždy je sleva na úrokové sazbě výhodou. Vždy je potřeba danou úsporu spočítat a pak se rozhodnout, jestli hypotéku s nebo bez pojištění.
Soukromé životní pojištění
Při dnešních cenách a možnostech nastavení produktů vás ve většině případů soukromé životní pojištění vyjde levněji než PPI. Navíc pojistníkem jste vy a tak pojistné plnění jde přímo vám a vy se pak můžete rozhodnout, jak s ním naložíte. Tzn. úvěrové balíčky jednotlivých pojišťoven nabízí kromě invalidity 3. stupně i 1 a 2. Dále nabízejí možnost připojištění závažných onemocnění a navíc pracovní neschopnost si můžete zvolit od jakého dne chcete. Jednou pojistkou jste tak schopni zajistit jak úvěr a jeho splátky tak i rodinu.
Moje doporučení
Vždy vše správně propočítejte a porovnejte všechny vámi získané informace. Ne vždy ta na pohled nejhezčí nabídka musí být výhodná. V sekci kontakty nám můžete zaslat dotaz a propočet a my vám jednotlivé nabídky ZDARMA srovnáme.
Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám pomůžeme.
autor:Slouka David