I když se naše stránky zaměřují převážně na hypoteční úvěry, snažíme se lidem pomoci i v dalších oborech financí. Tento týden vydávám první článek ze své dílny o porovnání výhodnosti některých produktů na trhu. Každý týden se tak můžete těšit na jeden článek, který rozkryje pravdu a pomůže vám lépe se orientovat ve finanční sféře.
Stále více se potkávám s klienty, kteří mají možnost využívat firemních benefitů ve formě investičního životního pojištění (IŽP) nebo doplňkového penzijního připojištění (DPS). Z hlediska čísel bude výhodnější DPS a níže si řekneme proč.
Každý rok může váš zaměstnavatel přispívat zaměstnancům maximálně 50 000 Kč na IŽP nebo DPS. Ať už se jedná o IŽP nebo DPS, je vždy výhodnější mít tento produkt než aby vám peníze zaměstnavatel přidal k výplatě. Navíc zaměstnavateli může být jedno, na jaký produkt posílá, daňové výhody jsou v obou případech pro něj shodné.
Parametry investičního životního pojištění
Abyste mohli využívat výhod smlouvy IŽP musí trvat minimálně 5 let a musí být nastavena na minimální věk 60 let. Dále musí být vytvořena jako daňově uznatelná (ne rizikově) a nesmí z ní být povoleny tzn. mimořádné výběry kdykoliv v průběhu trvání. I když vám zaměstnavatel přispívá, pojistníkem jste vy a v případě že přijdete o práci, stále musíte pojištění platit, jen už bez příspěvku zaměstnavatele. Dalším parametrem tohoto produktu je minimální pojistné. To bývá nastaveno na částku 300 Kč/měsíc, ale může být i vyšší. Standardně na těchto smlouvách však v prvních třech letech nenaspoříte ani korunu. Důvodem jsou náklady pojišťovny spojená s vedením smlouvy. Reálně se vám tak může stát, že když po třech letech opustíte vaše zaměstnání, vaše naspořená částka bude 0 Kč a navíc pokud smlouvu budete chtít zrušit, budete platit pokutu za zrušení z vlastní kapsy. Pokud by zaměstnanec o příspěvek přišel, čeká ho nemilé překvapení. Jestliže si sám nesníží výši pojistného, bude muset příspěvek, který zasílal zaměstnavatel, zasílat z vlastní kapsy. Další parametr IŽP je generování dluhu v případě neplacení. Může se tedy stát, že pokud opustíte zaměstnání, o smlouvu se nebudete starat, pojišťovna vám začne účtovat dlužné pojistné, které budete muset zaplatit. Standardně jsou to až 3 měsíční splátky, než vám smlouvu zruší pro neplacení. Případů, kdy se IŽP vyplatí, je velmi málo a pojistka musí být velmi kvalitně nastavena. Pokud člověk nemá soukromé životní pojistní, má rodinu, závazky, může mu příspěvek zaměstnavatele do krýt příjem nebude však tento produkt sloužit na spoření, ale pouze na krytí rizik. Při fungování současného finančního trhu a častému přepojišťování se tak z mého pohledu výhodnost úplně vytrácí.
Parametry doplňkového penzijního spoření
Ať už se budeme bavit o DPS nebo o penzijním připojištění (smlouvy sjednané před 2013), dle parametrů jsou zde tři výhody od státu. První je zvýhodnění pro zaměstnavatele, druhou je státní podpora podle výše vašeho příspěvku, která může činit až 230 Kč, třetí je možnost daňového odpisu. Výhodou je rychlý a bezproblémový převod na jiného zaměstnavatele a výrazně nižší vstupní náklady. Pokud tedy začnete spořit přes DPS velmi brzo, tak i při minimální částce můžete naspořit solidní polštář na penzi.
Z výše uvedených řádků je jasné, že i když se jedná o dva zvýhodněná produkty pro zaměstnavatele. Ne vždy musí být výhodné pro zaměstnance. Zeptejte se proto tedy svého šéfa, jestli si celý jeho příspěvek nemůžete vložit na DPS.
Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám pomůžeme.
autor:David Slouka