V současné době se na trhu objevují úvěry zajištěné nemovitostí s úrokovou sazbou pod 2% p.a.. Je třeba si položit otázku:  „Je nabídka takového úvěru výhodnější než hypotéka?“. Dnes vám pomůžeme rozklíčovat, jestli je úvěr ze stavebního spoření výhodnější a na co si dát pozor při jejich porovnávání.

Velkým úskalím u nových úvěrů ze stavebního spoření zajištěných nemovitostí je náročnost jejich  pochopení. Na první pohled se může zdát, že je úvěr výhodnější než hypotéka, ale úroková sazba nebo RPSN nejsou rozhodujícím faktorem.

Jak tedy úvěr ze stavebního spoření vlastně funguje? Na rozdíl od hypotéky má dvě části. První část, tzn. fáze překlenovací, je období, kdy je vaše měsíční splátka rozdělena na splátku úroků (ty jsou vypočítány z neklesající výše úvěru) a splátku spoření na vkladový účet. Na tento vkladový účet je připisována státní podpora a nepatrné úroky. V momentě, kdy naspoříte 40% z cílové částky na vkladový účet, nebo uplyne lhůta dvou let platnosti smlouvy, dostanete se do řádného úvěru, který se chová jako klasická hypotéka. Ve fázi řádného úvěru pak máte možnosti využití fixace úroků nabízených stavební spořitelnou nebo úvěr refinancovat. Tyto fixace bývají na delší časový úsek, avšak s větší sazbou.

Pokud tedy využijete úvěru ze stavebního spoření, je vždy důležité před první fixací zanalyzovat rodinný rozpočet a vyhodnotit, jestli je lepší mít garanci úrokové sazby na delší období (s vyšší sazbou), nebo raději refinancovat úvěr jinam.

Který typ úvěru je pro vás tedy výhodnější? Přikládám dva modelové případy.

Prvním je výstavba nového domu. U výstavby financované hypotékou ve většině případů platíte úroky z vyčerpané části hypotéky a až po dočerpání celého úvěru začínáte platit i jistinu. Z toho plyne, že čím déle budete stavět, tím více v první fázi přeplatíte na úrocích. U úvěrů ze stavebního spoření od začátku platíte celou částku. Zde může nastat úskalí v tom, že ve fázi výstavby platíte jak nájemné (pokud je), tak splátku úvěru.

Druhým takovým příkladem je koupě bytu v družstevním vlastnictví s převodem do osobního vlastnictví do 12 měsíců. Z hlediska výhodnosti by úvěr neměl převyšovat 1,5mil Kč. Stavební spořitelny si v tomto případě účtují nějaký standardní poplatek, banky to naopak řeší předhypotečním úvěrem, kde díky vyšší úrokové sazbě zaplatíte o tisíce navíc.

Pokud se tedy chcete dobře rozhodnout a ušetřit nemalé peníze, využijte náš kontaktní formulář a my vám poradíme s výběrem kvalitního produktu právě pro vás.

Potřebujete poradit? Neváhejte se na nás obrátit, rádi Vám pomůžeme.

autor:David Slouka